Abrir un CDT bancario en Bogotá es hoy una de las formas más simples de poner a rendir tu plata sin exponerte a la volatilidad de la bolsa. En agosto de 2026 las tasas de los certificados de depósito a término en Colombia se mueven entre el 9% y el 13,5% efectivo anual según la entidad y el plazo que elijas, y varios bancos permiten abrirlos 100% en línea desde $100.000. Acá encuentras la comparativa de tasas actualizada, cuánto te queda realmente después de la retención en la fuente, el paso a paso para abrir tu CDT digital y las respuestas a las dudas más frecuentes antes de invertir.
Qué es un CDT y por qué conviene en Bogotá en 2026
Un CDT (Certificado de Depósito a Término) es un producto de ahorro en el que le prestas tu dinero a un banco por un plazo fijo y este te devuelve el capital más unos intereses pactados desde el primer día. La tasa queda congelada al momento de la apertura, así que si el Banco de la República baja las tasas durante el plazo, tu rentabilidad no se ve afectada.
La diferencia clave frente a una cuenta de ahorros es la rentabilidad. Una cuenta de ahorros tradicional en Colombia paga en promedio menos del 1% efectivo anual, mientras que un CDT a 360 días puede superar el 13% E.A. En términos prácticos, diez millones de pesos quietos en una cuenta de ahorros te generan menos de $100.000 al año; los mismos diez millones en un CDT bien elegido superan el millón de pesos.
El precio de esa rentabilidad es la liquidez. Durante el plazo pactado no puedes retirar el dinero anticipadamente: solo puedes negociar el título en el mercado secundario, casi siempre con pérdida. Por eso el CDT funciona bien para plata que no vas a necesitar en el corto plazo, no para tu fondo de emergencia.
Para quién tiene sentido un CDT
- Tienes un ahorro que no vas a tocar en los próximos 3, 6 o 12 meses
- Buscas rentabilidad predecible y no toleras que tu capital baje de valor
- Quieres ganarle a la inflación sin aprender a invertir en acciones o fondos
- Necesitas un producto con respaldo del seguro de depósitos de Fogafín
- Vas a acumular para una cuota inicial, un viaje o la matrícula con fecha definida
Comparativa de tasas de CDT bancario en Bogotá — agosto 2026
La regla general del mercado colombiano en 2026 es simple: entre más largo el plazo, mayor la tasa. En el tramo de 30 días el techo ronda el 10% E.A., mientras que a 360 días varias entidades ya superan el 13% E.A. Estos son los referentes reportados por los comparadores del mercado durante agosto de 2026.
| Plazo | Entidades con mejor tasa | Tasa E.A. de referencia |
|---|---|---|
| 30 días | Bold, Banco de Bogotá, Bancolombia | 9,44% – 10,00% |
| 90 días | Bancos digitales y compañías de financiamiento | 10,00% – 11,50% |
| 180 días | Banco de Bogotá, Banco Contactar, Coltefinanciera, Santander | 12,10% – 12,57% |
| 360 días | Banco Pichincha, Pibank, Banco Contactar | 13,30% – 13,50% |
Según el ranking de tasas de agosto de 2026, Banco Pichincha y Pibank lideran el plazo de 12 meses con 13,5% efectivo anual desde $100.000 de apertura, seguidos por Banco Contactar con 13,3% E.A. En el plazo de 180 días, Banco de Bogotá encabeza con 12,57% E.A.
Bancos tradicionales con red de oficinas en Bogotá
Si prefieres una entidad grande con sucursales físicas en la ciudad, ten en cuenta que las tasas de los bancos tradicionales suelen ser varios puntos más bajas que las de los bancos digitales y las compañías de financiamiento. Es el costo de tener oficina en cada localidad.
| Banco | Apertura digital | Monto mínimo aproximado | Observación |
|---|---|---|---|
| Bancolombia | Sí (app y sucursal virtual) | Desde $100.000 | Hasta cerca de 10,5% E.A. a 360 días |
| Banco de Bogotá | Sí | Desde $500.000 | Competitivo en 180 días |
| Davivienda | Sí (app DaviPlata / Davivienda) | Desde $100.000 | Tasas moderadas, apertura muy ágil |
| BBVA Colombia | Sí | Desde $500.000 | Mejora la tasa con montos altos |
| Banco AV Villas | Sí | Desde $500.000 | Históricamente entre las tasas más bajas |
| Banco Popular | Sí | Desde $1.000.000 | Enfocado en clientes con nómina |
| Banco Pichincha | Sí | Desde $100.000 | Líder de tasa a 12 meses en agosto 2026 |
Las tasas de captación cambian cada semana, así que la comparación anterior sirve como referencia y no como oferta vigente. El Banco de la República publica el seguimiento oficial de las tasas de captación de los CDT, y ese es el dato de contraste más confiable antes de tomar una decisión. Si quieres verificar que la entidad esté vigilada, puedes consultar directamente en la Superintendencia Financiera en Bogotá.
Cómo abrir un CDT digital paso a paso
Abrir un CDT en línea toma menos de quince minutos si ya tienes cuenta en el banco. No necesitas ir a una oficina ni imprimir nada: el título queda desmaterializado en Deceval y lo consultas desde la app.
- Compara tasas antes de abrir. Revisa al menos tres entidades para el plazo que te interesa. Una diferencia de 3 puntos porcentuales sobre $20.000.000 son $600.000 al año.
- Verifica que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera y que sea aportante al seguro de depósitos de Fogafín. Si no aparece, no inviertas.
- Ingresa a la app o al portal del banco y busca la sección de inversiones o CDT. Si no eres cliente, tendrás que abrir primero una cuenta de ahorros con tu cédula y una selfie de validación.
- Define monto y plazo. El simulador te muestra la tasa E.A., los intereses brutos, la retención y el valor final. Confirma que la tasa mostrada corresponda al monto exacto que vas a invertir.
- Elige la modalidad de intereses: al vencimiento (mayor rendimiento) o pago periódico mensual o trimestral si necesitas flujo de caja.
- Decide si renuevas automáticamente. Si dejas la renovación activa, el CDT se prorroga a la tasa vigente en ese momento, que puede ser menor. Muchos usuarios prefieren desactivarla y volver a comparar.
- Confirma y guarda el certificado. Recibirás el título digital por correo. Consérvalo: lo vas a necesitar para tu declaración de renta.
Cuánto te queda realmente: retención en la fuente sobre el CDT
Los rendimientos financieros de un CDT están sujetos a una retención en la fuente del 4%, que el banco descuenta automáticamente al momento del pago de los intereses. No se aplica sobre el capital, solo sobre la ganancia, y funciona como un anticipo del impuesto de renta que luego puedes descontar en tu declaración.
Este es el efecto real sobre distintos montos con un CDT a 360 días, para que veas la diferencia entre la tasa que anuncia el banco y lo que llega a tu cuenta.
| Capital invertido | Tasa E.A. | Intereses brutos (360 días) | Retención 4% | Intereses netos |
|---|---|---|---|---|
| $1.000.000 | 13,5% | $135.000 | $5.400 | $129.600 |
| $5.000.000 | 13,5% | $675.000 | $27.000 | $648.000 |
| $10.000.000 | 13,5% | $1.350.000 | $54.000 | $1.296.000 |
| $10.000.000 | 9,5% | $950.000 | $38.000 | $912.000 |
| $50.000.000 | 13,5% | $6.750.000 | $270.000 | $6.480.000 |
Fíjate en el cuarto renglón: la misma inversión de diez millones rinde $384.000 menos al año solo por elegir un banco con 4 puntos porcentuales menos de tasa. Comparar antes de firmar es, literalmente, la parte más rentable del proceso.
Ten presente además que el CDT hace parte de tu patrimonio y debe reportarse en la declaración de renta si superas los topes de la DIAN. El certificado de rendimientos financieros que emite el banco cada año trae el valor de los intereses y la retención practicada, que es la cifra que debes trasladar al formulario.
Seguridad: qué pasa si el banco quiebra
Todos los CDT emitidos por entidades inscritas en Fogafín están cubiertos por el seguro de depósitos hasta $50.000.000 por persona y por entidad. Si el banco entra en liquidación forzosa administrativa, el fondo te devuelve hasta ese monto.
De ahí una recomendación práctica: si vas a invertir más de cincuenta millones, repártelos en dos o tres entidades distintas en lugar de concentrarlos en una sola. Así todo tu capital queda dentro de la cobertura. Esta lógica aplica igual para bancos digitales pequeños que ofrecen tasas altas: una tasa atractiva en una entidad vigilada y cubierta por Fogafín no representa un riesgo mayor que la de un banco grande, siempre que respetes el tope del seguro.
Si estás comparando alternativas de ahorro con distintos perfiles de riesgo, también puedes revisar las opciones de cooperativas financieras en Bogotá y los productos del Fondo Nacional del Ahorro, que manejan condiciones distintas a las de la banca comercial.
Errores frecuentes al abrir un CDT bancario en Bogotá
- Quedarse con el banco de siempre sin comparar. La fidelidad no se paga con tasa; se paga con puntos porcentuales menos.
- Confundir tasa nominal con efectiva anual. Siempre compara E.A. contra E.A., nunca una nominal mensual contra una efectiva anual.
- Dejar la renovación automática activa y prorrogar a una tasa mucho menor sin darte cuenta.
- Invertir el fondo de emergencia. Si necesitas la plata antes del vencimiento, vas a perder parte del rendimiento.
- Superar los $50.000.000 en una sola entidad y quedar por fuera de la cobertura de Fogafín en el excedente.
- No verificar la vigilancia de la entidad. Las promesas de rentabilidad muy por encima del mercado suelen venir de entidades no vigiladas.
Preguntas frecuentes sobre el CDT bancario en Bogotá
¿Qué es mejor, un CDT o una cuenta de ahorros?
Depende de para qué necesitas la plata. Un CDT paga entre 9% y 13,5% E.A. en 2026, mientras que una cuenta de ahorros tradicional paga menos del 1% E.A. La cuenta de ahorros gana en liquidez porque puedes retirar cuando quieras; el CDT gana en rentabilidad pero inmoviliza tu dinero durante el plazo pactado. La regla práctica es dejar en la cuenta de ahorros el equivalente a tres meses de gastos y llevar el excedente a un CDT.
¿Puedo retirar mi CDT antes del vencimiento?
No de forma directa. El CDT es un título a término fijo y el banco no está obligado a redimirlo anticipadamente. Lo que sí puedes hacer es negociarlo en el mercado secundario a través de una comisionista de bolsa o solicitar al banco que lo endose, normalmente aceptando un descuento sobre el rendimiento esperado. Por eso conviene elegir un plazo que puedas cumplir sin apuros.
¿Cuánto me descuentan de impuestos por un CDT?
El banco te practica una retención en la fuente del 4% sobre los rendimientos financieros, nunca sobre el capital. Sobre $1.000.000 de intereses, la retención es de $40.000. Ese valor no se pierde: es un anticipo del impuesto de renta que puedes descontar cuando presentes tu declaración ante la DIAN.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT en Colombia?
Varía según la entidad. Bancos como Bancolombia, Davivienda y Banco Pichincha permiten abrir CDT digitales desde $100.000. Otros como BBVA o Banco de Bogotá suelen pedir desde $500.000, y en oficina física el mínimo puede subir a $1.000.000. Los montos más altos generalmente acceden a mejores tasas.
¿Es seguro abrir un CDT en un banco digital?
Sí, siempre que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia e inscrita en Fogafín. En ese caso tus depósitos están cubiertos hasta $50.000.000 por persona y por entidad, exactamente igual que en un banco tradicional. Verifica ambos requisitos antes de transferir dinero.
¿Qué plazo de CDT conviene más en 2026?
En agosto de 2026 la curva de tasas favorece los plazos largos: 360 días paga cerca de 13,5% E.A. frente al 10% E.A. de 30 días. Si no vas a necesitar el dinero, el plazo de 360 días maximiza el rendimiento. Si prefieres flexibilidad, una alternativa es escalonar la inversión en varios CDT con vencimientos distintos para tener liquidez cada tres meses.